신용대출 DSR 계산법, 모르면 손해보는 스트레스DSR

에버단단 2024. 6. 7.

신용대출 DSR 계산법, 용어설명 섬네일 — 신용대출 DSR 계산법, 스트레스 DSR은 또 뭐야?

신용대출 DSR 계산법, 쉽게 이해해 보자

최근에 대출 규제가 강화되면서 DSR에 대한 관심도도 많이 올라가고 있으며, 신용대출 DSR 계산법에 대해 궁금하신 분들이 많으신 것 같습니다.이번 포스팅에서는 DSR에 대한 개념을 아예 모르시는 분들을 위해 자세한 정의 설명부터, 계산법을 설명드리고자 합니다. 또한 말미에는 스트레스 DSR에 대한 간단한 설명까지 더하여 정리해보았습니다.

DSR은 중요하지 않고 빠르게 상환이 가능한 긴급자금이 필요하신 분들이라면, 아래 대출을 이용해 보시는 것도 도움이 되실 것 같습니다.

1. DSR(총부채원리금상환비율)

DSR의 정의

DSR은 개인이나 기업이 1년 동안 벌어들인 돈과 비교해 1년 동안 갚아야 하는 대출금과 이자가 얼마나 되는지를 나타내는 지표예요. 주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부, 카드 대출, 학자금 대출 등 모든 대출이 포함되죠.

이 DSR이라는 지는 대출자의 상환 능력을 평가하는 중요한 기준이 된답니다.

DSR과 DTI의 차이

DSR은 모든 대출의 원리금(원금+이자)을 포함하는 반면, DTI는 주로 주택담보대출의 원리금과 기타 대출의 이자만을 고려해요. 그래서 DSR이 더 엄격한 기준으로 여겨지고 있어요. 예를 들어, DSR이 높으면 대출 한도가 낮아질 수 있죠. 사실 수식을 보면 한 번에 이해가 되실 거예요.

이후에 신용대출 DSR 계산법을 알아보면서 자세하게 설명드리도록 하겠습니다.

DSR의 중요성

DSR을 잘 관리하면 더 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있고, 대출 승인이 쉬워져요. 또, 재정적인 안정을 유지하면서 예상치 못한 지출에 대비할 수 있어요. 그래서 DSR을 낮게 유지하는 것이 중요하답니다.

손가락과 아랫쪽으로 향하는 화살표 — DSR 관리를 통해 낮은 이자율 대출을 받을 수 있다.

2. 신용대출 DSR 계산법

DSR 기본 계산식

DSR을 계산하는 방법은 간단해요. 다음과 같은 공식으로 계산할 수 있어요

DSR = (1년 동안 갚아야 할 원금과 이자 / 1년 동안 벌어들인 돈) × 100

위 식에 간단한 예제를 더해볼게요.

예를 들어 연봉이 5,000만 원이고 신용대출, 주택담보대출 등으로 1년 동안 갚아야 할 돈(원금과 이자)이 2,000만 원이라면 어떻게 될까요?

2000/5000 *100으로 DSR은 40%가 되는 식입니다.

신용대출 DSR 상환액 계산법

신용대출은 보통 5년 만기로 계산해요. 예를 들어, 1억 원을 6% 금리로 빌렸다면, 연간 원리금 상환액은 2,600만 원이 돼요. 이렇게 계산된 금액을 연소득으로 나누어 DSR을 구하는 거죠.

DSR 계산에 포함되지 않는 대출

사실 모든 대출이 DSR 계산에 포함되는 것은 아니에요. 예를 들어, 전세자금대출, 주택연금, 소액 신용대출(300만 원 이하), 보험계약대출 등은 DSR 계산에서 제외되기도 합니다.

3. DSR 관리와 개선 방법

부채 상환

기존 대출을 빨리 갚아서 부채를 줄이는 게 중요해요. 특히, 금리가 높은 부채부터 갚는 것이 효과적이죠.

소득 증가

추가 소득을 통해 총소득을 높이면 DSR 비율을 낮출 수 있어요. 부업을 하거나, 소득이 늘어나는 일을 찾는 것도 좋은 방법이에요. 어려워 보이면서도 가장 간단한 방법이 될 수 있습니다.

부채 재조정

대환이라고 하죠. 금리가 높은 대출을 낮은 금리의 대출로 바꾸는 것입니다. 금리는 결국 내가 경제적인 혜택에 대한 구독권을 사는 것과 비슷한데요.

똑같은 콘텐츠를 제공하는 A라는 OTT와 B라는 OTT가 있는데, (여기서 OTT는 넷플릭스라는 플랫폼을 의미) 둘 중 한 곳이 싸다면, 그걸 택하는 것이 맞겠죠?

대출도 마찬가지입니다. 똑같은 재화를 제공해 주는데 대가가 다르다면, 댓가가 싼 쪽으로 갈아타는 게 당연한 자본주의의 원리입니다.

신용등급을 올려서 1 금융권 상품을 이용한다던지, 아니면, 금리가 낮은 다른 대출을 찾는 것이 좋습니다.

또 대출 기간을 연장해 월 상환액을 줄이는 것도 효과적이에요. 이렇게 하면 월별 상환 부담을 줄일 수 있어요.

손에 놓인 동전 — 재무관리를 잘하는 방법은 결국 돈을 어떻게 빌리느냐가 관건이다.

4. 추가적으로 알아두셔야 하는 것들

스트레스 DSR의 도입

2024년부터는 금리 상승을 고려한 스트레스 DSR이 도입돼요. 기존 DSR 계산에 가산금리를 더해 계산하기 때문에, 대출 한도가 줄어들게 돼요. 스트레스 금리는 최소 1.5%에서 최대 3%까지 적용될 예정이에요.

사실 DSR이 본격적으로 도입된 것은 2021년부터 시작되어 이 글을 쓰는 시점으로 벌써 4년 정도가 되었는데요.

점진적으로 시작해서 2024년에서는 스트레스 DSR이 도입되어 더욱 합리적으로 위험도를 평가하겠다는 금융권의 취지인 것으로 해석됩니다.

DSR 규제 현황

현재 1 금융권에서는 DSR 40%, 2금융권에서는 DSR 50%가 적용돼요. 2금융권에서 DSR이 높은 이유는 이는 채무자의 부채 상환 능력을 더 엄격하게 평가하려는 목적이 있습니다. 사실 1금융권에서 받기 어려워 2 금융권으로 넘어오는 경우가 높기 때문에, 신용에 대한 리스크가 더 높아지는 것이 타당하고, 이것이 금리나 한도 등의 조건으로 이어지게 되는 것입니다. DSR이 높아졌다는 것은 최대 가능 한도가 낮아졌다는 말이기도 하거든요.

대출 한도와 DSR의 관계

위에서 잠깐 살펴보았지만, DSR이 낮으면 대출 한도가 높아질 수 있어요. 이는 대출자가 더 많은 돈을 빌릴 수 있다는 의미가 되는 것이죠.

신용대출 DSR 계산섭 소개 마치며

신용대출 DSR 계산법 수식을 한 번씩 직접 계산해 보고, 실제로 부담이 얼마나 되는지를 판단해 보셨으면 좋겠습니다. 물론 은행에서 해당 기준이 적용되어 채무자의 위험도를 평가하게 되지만, 자체적으로 이런 기준들을 가지고 있는 것도 자산관리에 많은 도움이 되실 겁니다. 반대로, DSR이 높으면 대출 한도가 낮아져서 대출을 받기 어려울 수 있어요.