순수보장형 만기환급형 차이, 어려운 보험용어 쉽게 풀어드려요

순수보장형 보험과 만기환급형 보험의 각 개념과 차이점을 알아보려고 합니다. 보험 공부를 시작하다 보면 이런 기본적인 용어에서부터 탁탁 막히는 바람에 리모델링을 해야지, 보험료 좀 줄여봐야지 생각이 들다가도 끝내 포기하게 되고 마는데요. 주식 재테크 관련 용어뿐만 아니라 최근에는 보험용어도 쉽게 풀어드리고 있습니다. 많은 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 

 

순수보장형 만기환급형 차이

 

 

이전에 포스팅했던 내용인데, 궁금하신 분들은 참고해보셔도 좋겠습니다. 

한달 적정 보험료 얼마일까? 이 글로 종결합니다

 

1. 순수보장형

보험 보험료가 비교적 저렴합니다. 말 그대로 순수히 보장만을 위한 보험입니다.

 

보험 기간 동안 보험금만 지급되고, 만기 시 돈을 돌려받지 않는 방식의 보험을 순수보장형 보험이라고 부릅니다.

위험 보장에만 초점을 맞춘 보험이기 때문에 당연히 보험료가 저렴하겠죠.

 

순수보장형 보험 장점

저렴한 비용으로 큰 보장을 받을 수 있어요.

보험료 부담이 적어서 적은 돈으로도 다양한 보장을 선택할 수 있어요.

순수보장형 보험 단점

만기환급형 보험과는 달리 보험 기간이 끝나면 환급금이 없어요.

나중에 "돈을 못 돌려받는다"는 점에서, 보험료가 부담되어 중도해지 시 손해 봤다는 느낌이 들 수도 있는 보험입니다.

 

사실 이런 점때문에 만기환급형 보험, 혹은 해지환급형 보험을 많이들 가입하시는데요.

저는 개인적으로 별로 추천드리지는 않습니다.

 

2. 만기환급형 보험

다음은 만기환급형에 대해 알아보겠습니다. 위에서 알아보았던 순수보장형 상품에 비해서, 보험료가 비교적 비쌉니다.

보험 기간 동안 보장은 물론, 만기 시 납입한 보험료의 일부나 전부를 돌려받을 수 있는 조건으로 가입하는 보험입니다.

 

기본적인 보험의 기능인 위험보장에 더하여 보험사에서 일정 공시이율로 제공하는 이자를 향후에 받을 수 있는 "저축" 기능이 함께 있는 보험을 말합니다.

 

만기환급형 보험 장점

만기 시 돈을 돌려받을 수 있으니 심리적으로 안정감을 줘요.

저축이라는 개념을 포함하므로 목돈 마련 효과도 있어요.

 

만기환급형 보험 단점

보험료가 비싸서 부담이 커요. 게다가 이런저런 부대비용을 다 고려하면 실질적으로 돌려받는 돈이 은행 이자보다 적을 가능성이 높아요.

그래서 제대로 계산하지 않고 덜컥 만기환급형 보험에 가입하면 보험료 부담이 커서 결국 얼마 돌려받지 못하고 중도해지 하게 될 확률이 높은데요. 보험 해지율이 높다는 이야기는 보험사 측에는 유리하겠죠. 그래서 가급적 많이 판매하려고 하는 상품의 종류 중 하나입니다. 

 

어떤 보험을 가입하는 것이 좋을까?

이런 것이 답이 딱 정해져있었으면, 누구든 한 유형의 보험만 구매했을 테니까, 나머지 하나의 유형은 시장에서 사라졌겠죠. 그렇지 않다는 것은 정해져 있는 답이 없다는 것입니다.

 

하지만, 어떤 경우에 가입하면 좋은지에 대한 특징들은 있는데요.

순수보장형, 만기환급형 각 보험이 어떨 때 유리한지, 어떤 경우에 어떤 유형의 보험을 가입하면 좋은지에 대해 살펴볼게요. 

 

여기서 잠깐!

보험 특약 해지, 없애도 되는 특약 무엇이 있을까?

 

 

1) 순수보장형이 유리한 경우

저렴한 보험료로 위험 보장만을 받고 싶을 때 유리합니다. 저 같이 다른 대체자산들에 자본이 들어가 있고, 노후연금에 대한 걱정을 안 해도 되는 사람들, 혹은 다른 방식으로 노후연금을 마련하고자 하는 사람들이라면 만기환급형 보험이 아닌 순수보장형이 유리하겠죠.

 

일반적으로 지금 50,60 되시는 어르신들은 예전에 만기환급형, 해지환급형 보험이 많이 판매가 되어서 가입을 많이 하셨는데요. 그때까지만 해도, 개인이 투자를 한다는 것이 상당히 전문적인 일이기도 했고, 정보도 많이 없어서 상당히 위험하다고 알려져 있었죠. 그러니까 저축보다 더 높은 수익을 낼 수 있는 방법은, 만기환급형 보험에 꼬박꼬박 소득 중의 일부를 빼먹지 않고 때려 넣어서 보장받는 방법밖에 없었다는 것인데요.

 

그러나 최근에는 미국주식, 채권 등 가치가 점점 우상향하는 여러 자산들, 개인형 포트폴리오, 배당주 투자등 다양한 재테크 방식이 성행하기 시작하면서 만기환급형 보험과 같은 높은 보험료를 내야하는 상품이 아닌, 딱 위험만 보장하는 순수보장형 상품이 더 인기가 많아지고 있는 상황입니다. 

 

즉, 따로 저축이나 투자를 하고 있어서 "만기환급"이 필요 없을 때 가입을 하는 것이죠. 또한 단기적인 위험 대비를 위해 길게 가입하지 않고 짧게만 보험을 유지하고 자하는 경우에도 순수보장형이 유리하겠습니다. 

 

2) 만기환급형이 유리한 경우

목돈을 따로 모으기 어려운 사람, 방법을 잘 모르는 사람이라면 만기환급형 보험을 가입하여 유지하는 것이 좋을 수도 있겠습니다. 보험료를 조금 더 내더라도 "돈 돌려받는 것"에 의미를 두는 분들이라면, 혹은 "보장"과 "저축"을 한 번에 하고 싶다면 순수보장형 상품보다 만기환급형 보험이 유리할 수 있습니다. 

하지만 요즘은 재테크, 투자 등에 대한 정보가 워낙 많아지고, 미국주식과 같이 안정적으로 수익률이 높은 S&P500 지수 ETF 등의 투자 방식이 알려지면서 실질적으로 만기환급형은 인기가 시들고 있는 추세이기도 합니다. 하지만, 아직도 많은 분들이 보험을 유지하고 납입하고 있으며, 과거에 판매되던 상품들 중에서도 보험가입자에게 상당히 유리한 내용의 상품들도 더러 있습니다. 

 

정리를 하면, 위험 감수성향에 따라서 나뉜다고 볼 수 있습니다.

만일 '나는 내가 직접 투자를 해보고 싶어 현금흐름이 필요해' 라는 사람들은 순수보장형을 선택하면 되고,

만일 '난 돈 굴리는데 관심 없어. 그냥 꾸준히 넣고 나중에 이자쳐서 받을 수 있었으면 좋겠어' 라면 만기환급형을 선택하는 것이 타당합니다. 

 

결론

지금까지 순수보장형 상품과 만기환급형 보험에 대해 알아보았습니다.

짧게 정리를 해보면 순수보장형은 저렴해서 여러 보장을 동시에 가입할 수 있고, 만기환급형은 안정감과 저축 기능이 좋아요. 장기적인 재무 계획을 고려해 보고 결정하면 더 현명합니다.

 

저 같은 경우는 만기환급형, 해지환급형 보험보다는 그냥 순수보장형 상품으로만 암진단비를 가입해 놓은 상태입니다. 물론 사람마다 다르겠죠. 보험이라는 것이 물론 바라보는 관점에 따라 차이가 다를 수도 있으니까요. 위에서도 말씀드렸지만 저는 보험은 딱 보험의 기능만 하고, 저축이나 투자는 은행이나 증권사에서 하는 것이 훨씬 기능적인 측면에서 유리할 것이라고 생각하기 때문인데요.

 

그럼에도 불구하고 만기환급형보험을 끝까지만 유지할 수 있다면 상당히 높은 이자를 받게 되는 상품도 있기 때문에 계산기를 잘 두들겨보고 판단해 보시기 바라겠습니다.

 

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