스트레스 DSR 3단계 올해 7월부터 시행한다고? 이자 얼마 되나?
7월부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계 규제로 인해 대출 가능 금액이 큰 폭으로 줄어들 예정이다. 특히 연소득이 일정한 직장인의 경우, 대출을 얼마나 받을 수 있는지에 따라 삶의 질이 현저히 달라질 수 있어 미리 확인하고 대비하는 것이 좋다. 이번 글에서는 DSR 3단계 규제가 어떤 내용을 담고 있으며, 실제 대출 한도에 어떤 영향을 미치는지를 이해하기 쉽게 풀어본다.
1. 왜 갑자기 대출 규제가 더 강해지는 걸까?
그동안 정부는 단계적으로 대출 규제를 강화해 왔다. 작년 2월에 1단계, 9월에 2단계를 도입했고, 오는 7월부터는 가장 강력한 3단계가 적용된다.
이전보다 더 엄격한 조건 아래에서만 대출이 가능해지는 셈이다. 이 변화는 소득 대비 대출 금액의 비율을 제한하는 ‘DSR’ 규제를 더 까다롭게 만든 것과 연관이 깊다.
DSR이란 쉽게 말해 연간 소득 중 얼마까지 대출 원리금을 갚는 데 사용할 수 있는지를 정한 비율이다.
신용대출 DSR 계산법, 모르면 손해보는 스트레스DSR
신용대출 DSR 계산법, 쉽게 이해해 보자최근에 대출 규제가 강화되면서 DSR에 대한 관심도도 많이 올라가고 있으며, 신용대출 DSR 계산법에 대해 궁금하신 분들이 많으신 것 같습니다.이번 포스팅
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예를 들어 DSR이 40%라면, 연소득이 1억 원인 경우 4천만 원까지만 대출 원리금 상환이 가능하다는 뜻이다.
이 비율을 기준으로 대출 한도를 산정하게 된다. 주담대든 신용이든 상관이 없다. 현재 내 소득 대비 대출을 받았을 때 발생하는 '부하'를 정량적으로 계산해 보겠다는 시도다.
이에 대한 내용은 토스 뱅크에서 상당히 잘 설명해주고 있다. 시간 되시는 분들은 참고해 보셔도 좋겠다.
2. ‘스트레스 금리’는 왜 따로 붙는 걸까?
그럼 스트레스 금리는 뭔가?
DSR 계산에서 단순히 현재 금리만 반영하는 것이 아니라, 앞으로 금리가 더 오를 수 있다는 점까지 고려해서 일정한 추가 금리, 즉 스트레스 금리를 더해 계산한다. 이로 인해 대출자의 부담 여력이 더 줄어드는 셈이다.
금리가 오르면 스트레스가 발생한다는 의미에서 이런 이름이 명명된 것이 아닌가 싶다.
예를 들어보자.
현재 대출 금리가 3%라면, 2단계에서는 여기에 0.75%를 더한 3.75%로 계산한다. 3단계부터는 스트레스 금리를 무려 1.5%나 더한다. 그러니 실제로 대출 가능 금액은 더욱 작아질 수밖에 없다. 일종의 안전율을 넣는 것이라고 보면 된다. 금리가 내리면 상관없지만, 오르게 될 경우엔 상당히 채무자 입장에서 원리금 상환이 상당히 부담이 될 것이다. 이런 악재를 고려해서 정해진 기준이 바로 스트레스 금리다.
3. 누구에게 어떤 영향이 있을까?
이번 3단계 DSR 규제는 단지 주택담보대출이나 신용대출에만 해당하는 것이 아니다. 기타 모든 대출에 적용되므로 사실상 대출 창구가 전반적으로 좁아진다.
특히 소득이 명확히 확인되는 직장인의 경우, 대출 한도가 예전보다 크게 줄어들 수밖에 없다. 당연하다. 스트레스 금리가 가산된 상태로 dsr이 적용되니까.
예를 들어 연봉이 5,000만 원인 직장인이 30년 만기로 대출을 받는다고 가정해보자. 3.29억 원까지 가능했던 대출이 3단계를 적용하면 약 2.78억 원 수준으로 줄어든다. 그 차이는 최대 5천만 원 이상이다.
그러니까 올해 7월부터는 1억까지 대출받을 수 있었던 사람이 5천만원밖에 받지 못하게 되는 상황이 되는 거다.
4. 대출 방식에 따라 얼마나 차이 날까?
대출 방식에 따라서도 한도가 달라진다. 예를 들어 변동금리 대출은 스트레스 금리를 더 높게 반영하기 때문에 대출 가능 금액이 가장 많이 줄어든다.
반면 5년간 금리가 고정되는 혼합형 대출은 비교적 영향이 적다. 일정 기간 동안 금리를 고정하는 주기형 역시 비교적 한도가 유지되는 편이다.
같은 연봉이라도 선택한 대출 상품에 따라 실제 받을 수 있는 금액이 달라지기 때문에, 자신의 상환 계획과 금리 예측을 잘 따져보고 결정해야 한다.
5. 그렇다면 지금 대출을 받는 게 나을까?
만약 올해 안에 대출 계획이 있다면, 7월이 오기 전에 진행하는 것이 유리할 수 있다.
규제가 시행되기 전에 대출을 실행하면, 더 넉넉한 한도를 적용받을 수 있기 때문이다. 최근 들어 대출 시장 상황도 비교적 좋은 편이다.
올해 1월부터는 중도상환수수료도 낮아졌기 때문에, 대출을 조기 상환하거나 갈아타는 것도 예전보다 부담이 줄었다.
현재 시중은행들의 고정금리형 대출의 중도상환수수료율은 0.58~0.74% 수준으로, 이전보다 훨씬 낮은 수치다.
6. 대출 조건은 어디서 확인할 수 있을까?
요즘은 온라인으로 대출 가능 금액과 조건을 한눈에 확인할 수 있는 방법이 많다.
카카오뱅크나 토스 등을 이용하면 편하다.
개인적으로는 요즘 뱅크샐러드라는 가계부 어플도 상당히 핀테크로써의 입지를 잘 다지고 있는 것 같아서 필자는 가계부를 쓰면서 매번 기능들을 확인하고 재정상태를 파악하는데 활용한다.
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특히 대출 한도, 적용 금리, 수수료 등은 각 금융기관에 따라 다르기 때문에 미리 확인하고 비교해 보는 것이 중요하다.
여전히 금리는 오를 수 있다는 불안이 있는 만큼, 상환 계획도 함께 세워두는 것이 좋다.
결론
지금까지 스트레스 dsr 3단계 의미와 구조에 대해 알아보았다.
7월부터 시작되는 DSR 3단계는 지금까지 중 가장 강한 대출 규제다. 스트레스 금리까지 더해지면서 대출 가능 금액이 줄어드는 만큼, 미리 계획을 세우는 게 필요하다.
대출 방식이나 시기 선택에 따라 결과는 달라질 수 있으니 꼼꼼히 따져보는 것이 좋다.
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FAQ
Q. 스트레스 금리는 왜 필요한 건가요?
A. 앞으로 금리가 오를 가능성을 고려해서, 현재 금리에 추가로 금리를 더해 계산한 값이에요. 대출자의 부담을 안정적으로 예측하기 위해 사용돼요.
Q. 7월 이전에 대출을 받으면 무조건 유리한가요?
A. 현재 조건으로는 한도가 더 크고, 중도상환수수료도 낮기 때문에 유리할 수 있어요. 다만 본인의 상환 계획과 비교해 보는 게 중요해요.
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