선납이연 적금상품 뜻, 원리와 개념 제대로 이해해보자

선납이연 뜻과 선납이연 적금상품의 원리, 찾는 방법이 궁금하신 분들 있으실 거예요. 효율적으로 목돈을 굴리는 것은 재테크에서 가장 중요한 핵심이라고 할 수 있는데요. 그 원래와 개념을 자세하게 파헤쳐보며, 재테크의 방향성에 대해서 한번 고민해 보고 통찰해 보는 시간을 가져볼까 합니다. 사실 저는 주식에 대한 이야기를 더 많이 하지만 이번에 선납이연 계산방법에 대해 공부해 보면서 이런 방식으로 접근해도 안전하면서 좋겠다 싶네요. 

 

선납이연 뜻 개념

 

가장 빨리 돈모으는 방법에 대해 포스팅했던 게 생각나는데요. 미국의 배당성장형 etf에 투자했을 때, 얼마만큼의 수익률로 얼마를 벌 수 있는지 알아보는 것은 향후 자산관리의 기본이라고도 할 수 있습니다. 궁금하신 분들은 한 번씩 참고해 보셔도 되겠습니다. 제가 5년여간 경제 관련 콘텐츠를 해오면서 결국 본질은 이 방식이구나 싶다고 생각됩니다.

 

 

가장 빨리 돈 모으는 방법

 

선납이연이 뭘까?

적금 선납이연 방식은 정기적금의 납입 방식 중 하나인데요. 원래 적금이라는 것이 매달 일정한 금액을 납부하면서 돈을 모아가도록 만들어진 예금 통장이죠.

 

예금 통장은 지금 당장 놀고 있는 목돈, 작게는 500만원에서 1,000만 원 정도가 있어서 은행에 말 그대로, 자금을 대주는 것이고 이에 대한 대가로 이자를 받게 되죠. 하지만 적금통장은 이런 목돈이 없는 상황일 때, 매달 일정한 수준의 금액을 납입하며 조금씩 돈을 모아가는 방식입니다.

 

예를 들어 직장인의 경우 급여를 받은 돈의 일부를 저축해야할 때, 적금을 많이 사용하는데요. 이 매달모아 가는 적금통장에 '선납이연방식'이라는 옵션을 부여해서 은행에서 내놓는 경우가 있습니다. 이게 흔치 않아서 사람들이 잘 모르는 건데요. 

 

그럼 선납이연이 뭔지, 그리고 어떤 원리로 많은 재테크방식으로 활용해되는지 알아볼게요. 

 

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선납이연 방식 제대로 이해하자

선납이연은 선납, 즉 '미리 납부'할 수도 있고, 이연 '늦게 납부'해도 되는 방식입니다. 원래 적금이라는 것은 매달 정해진 날짜에 납입을 하고 그에 대한 금리를 가산해서 이자가 붙는데요. 

이 부분 많이들 모르고 계실 수도 있어서 한번 짚고 넘어갈께요. 

 

우리가 예금에서 보통 4%라고 하면, 전체 원금에서 4%만큼의 이자를 세전으로 지급하고, 15.4%를 원천징수하고, 지급받게 되는데요.

 

적금 같은 경우는 4% 적금상품에 가입했다고 하더라도, 매달 적립식으로 쌓아가는 것이기 때문에 실제로 총 원금액의 2% 초반 수준으로 이자를 지급받게 됩니다. 이걸 적금 실질 금리, 예금 등가 금리라고 부릅니다. 예금이랑 비교해 봤을 때, 어느 정도의 금리 수준으로 받게 되느냐를 한번 따져보는 거죠. 그런데 여기서 받는 이자는 내가 만약 지정된 달에 납부를 못하거나 밀리게 되면, 점점 줄어들게 되죠. 

 

그래서 선납이연이 아닌 일반적금통장의 경우 처음 1회차를 납부하고, 계속 매달 납부를 못하다가, 마지막달에 총원금액을 다 넣었다고 하면, 이자를 거의 받지 못합니다. 마지막달에 그동안 밀린 것을 납부했다 한들, 그 한 달 동안에만 금리가 적용되기 때문입니다. 

 

그도 그럴것이, 여러분이 적금통장에 입금한 돈을 가지고, 은행에서는 이런저런 금융상품들에 투자해서 수익을 발생시키는데요. 그걸 제대로 할 수 없으니까 은행입장에서는 여러분들께 돈을 지급할 이유도 없는 겁니다. 따지고 보면 그렇다는 것이죠. 

 

그런데 선납이연 방식의 상품은, 은행에서 고객들에게 편의를 제공해주는데요. 1개월 차에 나중에 내야 할 돈을 미리 납입했으면, 그 돈을 은행에서 미리 굴릴 수 있으니까 특별히 손해를 볼 게 없습니다. 그래서 그만큼 지연을 해도 된다라는 문항이 약관에 명시되어 있고, 그런 상품을 찾아 납입하시면 됩니다. 

 

아래는 미국에 상장되어있는 파킹형 etf인데요. 선납이연방식과 함께 운용하면 정말 좋은 투자상품이라는 생각이 듭니다. 

 

 

이런 파킹 자산이 또 있을까?

 

 

알아보니까, 1-11 방식도 있고, 1-6-5, 6-1-5 등 여러 방식이 있는 것 같아요. 12개월 납부를 한다 했을 때, 목돈을 어디로 몰지 결정하는 거예요. 

 

선납이연 가능 적금상품 찾는 방법

은행에서 약관을 살펴보시면 됩니다. 선납을 하면, 선납한 기간만큼은 지연을 해도 괜찮다는 약관 문구가 있습니다. 상식적으로 보면 당연한 말입니다. 미리 납부를 했다면, 그 돈을 은행이 굴릴 수 있기 때문이죠. 

선납이연 방식의 핵심

선납이연 방식은 매달 불입을 하지 않아도 되기 때문에, 내가 다른 금융상품에 투자해서 파킹할 수 있는 여력이 생깁니다. 즉, '적금통장에 불입했어야 할 돈'으로 다른 곳에 투자를 얼마나 잘하느냐가 핵심인 겁니다.  

 

그런데 블로그 등을 검색해보니 동일하게 1200만 원이 있을 때, 선납이연을 했을 때와, 그냥 적립식으로 납입할 때, 차이를 보여주는 이야기를 많이 하시는데요. 600만 원을 미리 은행에 넣는다면 이 돈을 굴릴 수 있는 것에 대한 기회비용이 생기는 것이기 때문에, 생각보다 큰 이익이 되지 않을 수 있겠다는 생각을 해봅니다. 

 

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결론

지금까지 선납이연에 대해 이야기해 보았습니다. 

결론적으로 선납이연이라는 재테크 방식은 기회비용을 잘 따져봐야 합니다. 파킹통장, CMA, 그리고 파킹형 etf나 주식 등에 관심을 좀 갖고, 함께 운용해 보시면 좋을 것 같습니다. 

 

은행에서도 어차피 손해보는 장사는 안 하기 때문에, 본인이 직접 그 방식을 잘 활용할 수 있어야겠죠. 

저 같은 경우는 그냥 목돈이 있으면, 선납이연 방식으로 수익 내기보다도 예금이나, 파킹형 etf에 투자하는 것이 마음 편할 것 같긴 합니다. 

 

 

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