퇴직 후 dc형 퇴직연금 수령방법 크게 3가지로 나뉜다? 이 정도는 상식

퇴직연금을 받는 방식은 생각보다 단순하지 않다. 선택지 앞에서 고민이 깊어진다. 한 번 선택하면 다시 돌이키기 어렵다는 점이 부담스럽다. 하지만 복잡하게 느껴지는 이유는 낯설어서다.

 

퇴직연금을 개시할 시점이 오면, 내가 직접 금융회사에 연락해 신청 절차를 밟아야 한다. 자동으로 지급되진 않는다. 연금을 어떤 방식으로, 얼마나 받을지 선택하고, 필요한 서류를 제출하고, 금융회사의 승인을 거쳐야 한다. 조금씩 뜯어보면 나한테 맞는 길이 보이기 시작한다. DC형 퇴직연금, 그 속으로 천천히 걸어가 본다.

 

회사에서 매달 넣어주던 퇴직연금. 그동안 쌓였던 돈을 이제는 내가 꺼내 쓸 차례다. 하지만 막상 받아야 한다고 하니 머리가 복잡해졌다. 일시금으로 한 번에 받을까, 아니면 매달 조금씩 나눠 받을까. 누구도 정답을 알려주지 않는다. 선택은 온전히 내 몫이었다.

1. 일시금? 한 번에 다 받을까?

가장 간단한 방법은 일시금으로 받는 거다. 한꺼번에 돈을 다 찾는 방식이다. 내 계좌로 돈이 한 번에 들어온다. 뭔가 시원하다.

하지만 생각할 게 있다. 일시금으로 받으면 세금이 붙는다.

 

바로 퇴직소득세다. 물론 일정 금액까지는 공제를 받을 수 있다. 그래도 적지 않은 금액이 빠져나간다.

 

그리고 한 번에 다 받으면 그 돈을 관리하는 책임도 나한테 있다. 잘 굴리면 좋겠지만, 괜히 잘못 쓰거나 손해 볼까 걱정이 된다. 그래서 많은 사람들이 일시금 대신 다른 방법을 고민한다.

 

2. 연금? 매달 조금씩 받을까?

연금으로 받는 방법도 있다. 보험회사나 금융회사에서 연금상품을 선택하고, 그 안에 내 퇴직연금을 넣는다. 그리고 정해진 기간 동안 매달 일정 금액을 받게 된다.

 

일시금과는 달리 세금 혜택이 있다. 일정 기간 동안 나눠 받기 때문에 세금을 조금씩 나눠 내게 된다. 덕분에 세금 부담이 줄어든다는 장점이 있다. 

 

연금으로 받으면 노후에 안정적인 현금 흐름을 기대할 수 있다. 매달 꼬박꼬박 들어오는 돈. 그게 큰 장점이다. 다만 이 방식도 단점이 있다. 돈을 당장 필요할 때 마음대로 빼서 쓰기 어렵다. 긴급하게 큰돈이 필요할 땐 불편할 수 있다.

 

3. 두 가지를 섞을 수는 없을까?

그렇다면 일시금과 연금을 섞는 건 어떨까. 다행히도 가능하다. 일부는 일시금으로 받고, 나머지는 연금으로 돌리는 방식이다.

예를 들어 급하게 쓸 돈은 일시금으로 받고, 나머지는 노후 대비용으로 연금으로 받는다. 이런 식으로 나눌 수 있다.

 

하지만 모든 금융기관이 이걸 다 지원하는 건 아니다. 가입한 금융기관에 따라 가능한 방법이 다를 수 있다. 그래서 미리 확인해야 한다.

이때 중요한 건 내 돈의 용도와 계획이다. 어떤 돈은 당장 필요하고, 어떤 돈은 나중에 필요하다. 이걸 먼저 정리해야 한다.

4. 어떤 방식이 나한테 맞을까?

결국 선택은 내 생활과 필요에 맞춰야 한다. 당장 목돈이 필요하다면 일시금이 맞을 수 있다.

 

하지만 노후에 매달 생활비가 필요하다면 연금이 좋다. 또는 두 가지를 나눠서 가져가는 방법도 괜찮다.

 

여기서 중요한 건 너무 급하게 결정하지 않는 거다. 한 번 선택하면 되돌리기 어렵기 때문이다. 특히 연금으로 받기로 하면 중간에 바꾸는 게 쉽지 않다. 그래서 나의 상황, 앞으로의 계획, 필요 자금을 잘 따져봐야 한다.

5. 연금 개시, 구체적으로 어떻게 신청할까?

연금을 개시하려면 금융회사에 직접 신청하면 된다. 중요한 건 자동으로 시작되는 건 아니기에, 먼저 자신이 가입해 있는 금융회사에 연락해야한다. IRP 계좌를 개설하여 받도록 되어있다. 

금융기관마다 미세하게 찾는 방법에 차이가 있을 수 있기 때문에, 퇴직 시에 얼마씩 받을지 사업자나 금융기관 측에 상담하면 된다. 

 

연금 수령 신청서 같은 서류를 작성한다. 신분증, 통장 사본 등 필요한 서류도 준비한다.

 

금융회사는 이 서류를 확인하고 절차를 진행한다. 그리고 정해진 날짜부터 연금이 지급되기 시작한다. 신청 과정은 복잡하진 않지만, 금융회사마다 요구하는 서류나 절차가 조금씩 다를 수 있다. 미리 전화나 인터넷으로 필요한 정보를 확인하면 더 수월하다.

6. 연금수령 시 꼭 알아야 할 세금 이야기

연금으로 받으면 세금이 더 적게 나온다고 들었을 거다. 맞다. 일정 기간 이상, 일정 나이 이상으로 받으면 연금소득세라는 더 낮은 세금이 적용된다. 하지만 조건이 있다. 만 55세 이상부터 연금 수령이 가능하다. 그 전에 받으면 기타소득세라는 더 높은 세금이 붙는다.

 

또한 연금으로 받는 기간이 길수록 세금 부담이 줄어든다. 연금소득세율은 점점 낮아지기 때문이다. 그래서 가능하다면 최대한 길게, 천천히 나눠 받는 게 유리하다. 물론 그만큼 오랜 시간 동안 돈을 묶어둬야 한다는 점은 감수해야 한다.

7. 금융기관, 어디로 가져갈까?

퇴직연금을 연금으로 돌리려면 금융기관을 선택해야 한다. 은행, 보험사, 증권사마다 상품이 다르다. 이율, 수수료, 서비스 내용이 조금씩 다르다. 어디가 더 낫다고 단정할 순 없다. 다만 나에게 필요한 서비스가 무엇인지에 따라 달라진다.

 

어떤 곳은 안전하게 운용하는 데 초점을 맞춘다. 어떤 곳은 조금 더 높은 수익을 노린다. 위험을 감수하더라도 더 벌고 싶은지, 아니면 안전하게 유지하고 싶은지 먼저 생각해 봐야 한다. 그리고 여러 곳을 비교해 보고 결정하는 게 좋다.

 

8. 꼭 따져봐야 할 체크포인트는?

퇴직연금을 받을 땐 단순히 돈을 받는 걸 넘어서, 그 돈으로 앞으로의 시간을 설계하는 과정이다. 그래서 이런 것들을 확인해 봐야 한다. 세금은 얼마나 되는지. 연금으로 받으면 얼마나 오래 받을 수 있는지. 일시금으로 받으면 다른 세금 혜택은 없는지.

 

또한 금융기관마다 수수료나 조건이 다르니, 그 차이도 잘 봐야 한다. 서류나 절차도 미리 확인해야 한다. 퇴직 후 시간 여유가 없을 수도 있기 때문이다. 이렇게 하나하나 짚어가야 내 돈을 더 잘 지킬 수 있다.

 

한줄 요약

퇴직연금은 일시금, 연금, 두 가지를 섞는 방식 중 선택할 수 있다.
연금 개시 시 직접 금융회사에 신청하고 필요한 서류를 준비해야 한다.
내 상황과 필요에 맞게 신중하게 따져본 뒤 결정해야 한다.

FAQ

퇴직연금을 연금으로 받다가 중간에 일시금으로 바꿀 수 있나요?
→ 일반적으로 연금 수령을 시작하면 일시금으로 바꾸는 게 어렵습니다. 처음 선택할 때 잘 결정하는 게 중요합니다.

퇴직연금 연금 수령 시 언제부터 받을 수 있나요?
→ 만 55세부터 받을 수 있습니다. 그 이전에 받으면 더 높은 세금이 부과될 수 있습니다.