isa계좌 연간 납입한도 및 비과세 세액공제 한도 상향 확대, 아직도 모르셨어요?

작년 ISA 계좌 납입한도가 상향되면서 절세 혜택이 더욱 커졌습니다. 하지만 ISA 계좌에 투자하기 전에 연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금)를 먼저 활용하는 것이 더 유리할 수 있습니다. 왜 그런지, 그리고 ISA 계좌를 어떻게 활용해야 하는지 알아보겠습니다.

 

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1. ISA 계좌 납입한도 상향, 얼마나 올랐나?

ISA(Individual Savings Account) 계좌는 금융소득에 대한 비과세 혜택과 절세 효과를 제공하는 대표적인 계좌입니다.

이 계좌가 뭐가 좋냐 궁금하실 수 있는데요.

 

그냥 쉽게 말해서, 자산을 운용함으로써 발생하는 세금의 양을 대폭 절감시킬 수 있습니다. 

예를 들어, 내가 예적금만 하면 해당이 안되겠지만, ETF와 같은 자산에 투자하여 배당이나 시세차익을 만들어 낸다면 이야기가 달라집니다. 

 

배당을 받던, 시세차익이 발생하던, 우리는 소득세라는 걸 피할 수 없기 때문입니다. 그런데, ISA 계좌 안에서 이런 자산들을 운용하게 되면, 정부에서 '옳거니. 저축을 목적으로 운용한거니까, 세금 조금만내!' 라고 해준다는거죠. 저축을 자발적으로 하면, 정부도 나중에 거시적인 측면에서 연금수요에 대한 부하를 줄일 수 있기 때문입니다. 

 

그런데, 작년에 ISA 계좌 납입한도가 상향 개편안이 추진중이었는데, 국회 마비로 인해 아직까지는 연간 2천만원에 5년 납입 최대 1억까지 납입이 가능한 상황입니다. 

물론 이정도도, 직장소득으로 생계를 유지하며 납입한도를 모두 채운다는 것도 보통 쉬운일은 아닌데요.

 

하지만 혹시라도 소득이 조금 되시거나, 생계비가 적어 비교적 많은 금액을 저축할 수 있는 분들이 있겠죠.

 

납입한도가 상향되면, 더 많은 금액을 투자하고 비과세 및 세액공제 혜택을 극대화할 수 있겠죠. (하루 빨리 추진 되길..)

 

물론 납입한도를 다 채운다는 것 자체가 쉬운일은 아니겠지만.. 비과세 혜택이 들어간다는 사실 하나만으로 안만들 이유가 전혀 없는 계좌입니다. 

 

 

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2. ISA 계좌보다 먼저! 연금저축펀드·IRP 활용이 더 유리한 이유

하지만 무턱대고 ISA를 먼저 만드는 건 바람직하지 안흥ㄴ데요.

많은 사람들이 ISA 계좌를 절세 수단으로 활용하지만, 세제 혜택 측면에서는 연금저축펀드와 IRP가 더 우선순위입니다.

왜냐하면, 연금저축펀드와 IRP는 세액공제 한도가 더 크고, 퇴직 이후에도 절세 효과가 크기 때문입니다.

1) 연금저축펀드·IRP의 세액공제 혜택이 더 크다!

• 연금저축펀드: 연간 400만 원까지 세액공제 가능
• IRP: 연간 900만 원까지 세액공제 가능 (연금저축 포함 시 합산 900만 원)
• ISA 계좌: 세액공제 혜택 없음 (일부 가입자만 가능)

✅ 연금저축펀드와 IRP에 투자하면 소득에 따라 최대 16.5%까지 세금 환급 가능
✅ ISA 계좌는 비과세 혜택이 있지만, 세액공제 혜택은 크지 않음

2) 연금저축펀드·IRP는 노후 대비도 가능하다!

• 연금저축펀드와 IRP는 만 55세 이후 연금으로 수령하면 세율이 낮아짐
• ISA 계좌는 3~5년 후 인출 가능하지만, 연금으로 활용하기 어렵다
• 연금 계좌를 먼저 활용한 후 ISA 계좌를 활용하는 것이 세제 혜택 측면에서 더 유리

3)  IRP는 퇴직소득세 절감에도 유리!

• 퇴직금을 IRP로 이체하면 퇴직소득세를 연금 수령 시 절감 가능
• 연금 수령 시 세율이 낮아져 세금 부담이 ISA보다 훨씬 적음

✅ ISA 계좌보다 먼저 연금저축펀드와 IRP를 최대한 활용하는 것이 절세에 더 효과적이다 ( 꼭 알아두시길 )

 

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3. ISA 계좌 활용법, 연금저축펀드·IRP 활용 후 남은 자금 투자하기

연금저축펀드와 IRP를 활용한 후, 남는 자금을 ISA 계좌에 투자하면 절세 효과를 극대화할 수 있는거죠.

1) ISA 계좌 비과세 혜택을 활용한 투자 전략

ISA 계좌는 연금저축·IRP에서 최대한 절세한 후 비과세 혜택을 활용하는 투자 계좌로 활용하는 것이 좋습니다.

• ETF, 채권, 배당주 등 절세 효과가 높은 상품에 투자
• ISA 계좌 내 금융소득 최대 400만 원까지 비과세 적용
• 초과 소득도 9.9% 분리과세로 절세 가능

2) 연금계좌와 ISA 계좌의 조합으로 절세 극대화

1️⃣ 연금저축펀드·IRP 최대한 활용 (최대 900만 원 세액공제)
2️⃣ 남는 투자금은 ISA 계좌에 넣어서 비과세 혜택 활용
3️⃣ ISA 계좌 만기 이후, 연금계좌로 이체하면 추가 절세 가능!

✅ 결론: 연금저축과 IRP를 충분히 활용한 후, 남은 자금으로 ISA 계좌를 활용하는 것이 최적의 절세 전략입니다!

 

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4. ISA 계좌, 지금 가입해야 하는 이유

 

지금 가입하면 더 많은 납입한도와 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 어차피 연간 납입한도가 정해져있다라는 것은, 어차피 저축해서 세제혜택을 받으려면, 1년이라도 빨리 가입하는게 좋다는 의미니까요. 

 

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결론

지금까지 ISA 계좌 연간 납입한도에 대한 내용을 살펴보았습니다.

 

ISA계좌를 하루라도 빨리 만들어 저축을 하시고, 계좌 내에서 etf와 같은 자산들을 운용하시면, 절세 혜택을 더욱 극대화할 수 있습니다.

 

하지만, 연금저축펀드와 IRP를 먼저 활용한 후, ISA 계좌를 활용하는 것이 최적의 절세 전략이 되겠죠. 

지금까지 머니머신팩토리였습니다.

 

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