보험 용어 정리 12가지, 손해보지 않는 보험 가입 필수 용어

보험을 처음 시작하려고 하면, 가장 먼저 막히는 부분이 바로 보험 용어입니다. 아무래도 금융분야는 용어가 항상 복잡하기 때문에 일반 소비자들은 현명한 소비를 해보려고 해도, 시간을 들여 공부하거나 배우지 않으면 그러기가 힘든데요. 일부러 이런식으로 용어들을 어렵게 꼬아놓은게 아닌가 의심이 들정도니까요. 이번 글에서는 어려운 보험 용어 정리를 해봄으로써, 아직 보험에 대해 생소하신 분들이 쉽게 보험가입이 어려움이 없도록 돕고자 합니다.

 

보험용어 12가지 정리

 

1. 평균공시이율

평균공시이율은 환급형 보험인 경우 해당하는 내용인데요. 보험사에서도 은행처럼 적립된 보험료를 가지고 이런 저런 금융자산에 투자하여 수익이 나면 이것을 보험가입자들에게 환급해줍니다. 이 환급되는 것을 마치 이율로 따졌을 때, 책정되는 이율을 공시이율이라고 하고, 여러 보험사에서 제공하는 공시이율의 평균값이 바로 평균공시이율입니다.

 

이렇게 평균공시이율을 살펴보는 이유는 간단하겠죠. 내가 환급형 보험을 가입 고민중인 보험사가 있거나, 혹은 가입하고 있는 보험 상품의 공시이율이 평균대비 높은 편인가를 확인하는데 활용됩니다. 만일 시장 금리가 전반적으로 높아지면, 평균공시이율도 함께 올라가는 경향이 있는데요. 당연하겠죠. 어차피 보험사들도 보험가입자들의 적립금을 예적금과 같은 안전자산에 투자할 것이기 때문이니까요. 

 

 

2. 해약환급금과 만기환급금

해약환급금은 말그대로, 해약 시, 그러니까 보험 계약을 중도에 해지할 때 돌려받는 금액입니다.
초기에는 적립금이 많이 쌓이지 않아 해약환급금이 적거나 없을 수도 있죠.

 

그리고, 만기환급금이라는 말은 보험 계약 기간이 끝났을 때 받는 금액을 의미합니다. 계약을 끝까지 유지하면 낸 보험료보다 더 많은 금액을 받을 수 있는 것이 일반적입니다. 

 

일반적인 환급형 보험의 경우 중도 해지 시 해약환급금을 지급하지만, 이율로 따져보면 오히려 손해를 본 것과 다름없는것이 보편적입니다. 그래서 만기까지 유지할 수 있는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 저는 경제적으로 여유가 있으신 분들이 아니라면 가급적이면 순수보장형 상품을 권장합니다. 

 

여기서 잠깐!

보험을 비교하기 딱 좋은 사이트가 하나 있는데요. 여기 있는 보험 용어들도 사실 이 사이트에서 잘 정리된 용어안내글을 보고 발췌한 것입니다. 저만 알고 있기 너무 아까운 사이트라 공유드립니다. 실비 단독 보험 가격 비교나, 온라인 암보험 가격비교를 해볼 수 있는 좋은 사이트이니 한번 살펴보셔도 좋을 듯 합니다.

 

 

 

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3. 최저보증이율

최저보증이율은 보험사가 약속한 최소한의 이율입니다. 즉, 공시이율이 아무리 낮아져도 이 최저보증이율만큼은 보장받을 수 있다는 뜻이죠.

 

예를 들어 최저보증이율이 2%라면, 공시이율이 1%로 떨어져도 적립금은 최소 2%가 적용됩니다. 이는 보험 가입자의 안정성을 보장하기 위한 보증이 들어가는 것이기 때문에 최저보증이율이 있는 경우 보험료가 비교적 비쌀 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 금리 인하시 이율이 떨어질 리스크가 없다는 장점이 있죠. 

 

 

4. 손해율

손해율은 보험사가 받은 보험료 대비 지급한 보험금의 비율을 말해요.

예를 들어, 손해율이 70%라면 받은 보험료 중 70%를 보험금으로 지급했다는 뜻입니다. 

 

손해율이 높으면 보험사는 손해를 본다고 느끼고, 그에 따라 보험료를 올리거나 상품을 조정할 가능성이 있겠죠. 보험사도 먹고 살아야하니까요. 특히 의료 실비보험 같은 상품에서 손해율이 높게 나옵니다. 그래서 실비보험같은경우는 오래전에 가입한 1세대 실비가 가장 손해율이 커서 개정하고 또 개정한게 현재 4세대 실손보험입니다. 

 

그러나, 마냥 좋은 것은 아닙니다. 결국 손해율이 높다는 것은 소비자의 보험료로 전가되기 때문이죠. 손해율이 높은 상품일수록 보험료가 올라갈 가능성을 염두에 두고 가입하는 것이 좋겠습니다. 실비보험이 비갱신형이 없고 갱신형만 있는 이유이기도 합니다. 

 

5. 연금보험

연금보험은 일정 나이 이후에 매달 혹은 일정 주기로 연금을 받을 수 있도록 준비하는 상품이에요.

젊을 때 돈을 모아 나중에 은퇴 후 생활비로 사용하는 컨셉이라고 할 수 있습니다.

 

보험료를 납부한 금액과 보험사의 운용 수익에 따라 연금 지급액이 달라질 수 있으니 참고하시기 바랍니다. 연금 지급 방식은 종신형, 확정형 등으로 나뉘며 개인의 상황에 맞게 선택할 수도 있고요. 

은퇴 후 안정적인 소득을 보장받기 위한 대표적인 재테크 상품으로 알려져있습니다.

 

얼마전 즉시연금보험이라는 용어에 대해 설명드린 적이 있는데 확인해보시면 되겠습니다.

즉시연금보험이란, 장점 단점, 가입 시 확인 사항 무엇일까?

 

 

6. 보험료, 보험금

보험료는 내가 보험사에 내는 돈이에요. 매월 혹은 일정 주기로 납부하며, 보험 계약을 유지하기 위한 기본적인 금액이죠.

반면에, 보험금은 사고나 질병 등 보험 약관에서 정한 사유가 발생했을 때, 보험사로부터 받는 금액입니다.

예를 들어, 병원비를 청구하면 보험금으로 보상을 받을 수 있어요.

결국 보험료는 내가 내는 돈, 보험금은 내가 받는 돈으로 이해하면 됩니다. 

 

자세한 내용이 궁금하다면?

보험료 보험금 개념 차이, 쉽게 이해해보자

 

 

7. 보험나이

보험나이는 실제 나이가 아니라 보험 계약 시점에 기준이 되는 나이를 말해요. 보험 나이는 태어난 날에서 6개월을 기준으로 그 이전이면 0세, 그 이상이면 1세로 봅니다. 피보험자의 나이에 따라 사망, 사고 등의 위험률이 달라지므로, 보험에서는 나이도 상당히 중요한 변수입니다. 보험나이가 어리면 어릴 수록 보험료가 싸집니다. 

 

 

8. 공시이율

환급형 보험에 해당하는 내용인데요.보험사가 고객에게 약속한 적립금을 운영하면서 매달 공지하는 이율이 바로 공시이율입니다. 쉽게 말해, 내가 낸 보험료 중 적립금 부분이 얼마나 불어나고 있는지를 보여주는 비율인 것이죠. 보험사는 공시이율을 통해 고객이 받을 수 있는 예상 수익률을 공개합니다. 맨 처음 평균공시이율의 개념을 말씀드렸죠. 그 평균공시이율을 정하기 위해서는 각 개별적인 공시이율 값이 필요한겁니다. 

 

9. 환급률

환급률은 말그대로 내가 낸 보험료 대비 돌려받는 금액의 비율이에요. 예를 들어, 100만 원을 냈는데 환급률이 80%라면 80만 원을 돌려받는 거죠. 환급률은 보험 상품의 특성과 계약 기간에 따라 천차만별입니다. 달라질 수 있어요. 보장성보다는 저축성이 당연히 환급률이 높습니다. 그러나 보험료가 비싸다는 단점이 있습니다. 

 

 

10. 갱신형, 비갱신형

갱신형 보험은 일정 기간마다 보험료가 다시 계산되어 조정되는 보험 상품이에요. 처음 가입할 때는 보험료가 낮게 책정되지만, 갱신 시점마다 연령, 건강 상태, 보험사의 손해율 등을 기준으로 보험료가 인상될 수 있죠. 보험에서는 아주 중요한 개념 중 하나입니다. 

 

비갱신형 보험은 가입 시점에 결정된 보험료가 계약 기간 동안 변하지 않는 상품이에요. 그래서 초반에는 갱신형보다 보험료가 높게 느껴질 수 있지만, 장기적으로 보면 보험료가 인상되지 않아 안정적인 지출 관리가 가능하다는 장점이 있습니다. 특히 장기 보장이 필요한 경우 적합해요. 체계적인 예산을 수립하고 계획하고자 하는 사람이라면 예측가능성 측면에서 비갱신형 보험이 더 나은 선택이 될 것입니다. 

 

갱신형은 단기적으로 유리하고, 비갱신형은 장기적으로 유리하다는 특징이 있어요. 보장기간을 짧게 가져가려는 상품이라면 갱신형, 길게 가져가야한다면 비갱신형이 유리합니다. 

 

갱신형 비갱신형 차이점 장단점, 단 1분만에 깔끔 정리

 

 

11. 보장성보험, 저축성보험

보장성보험은 말 그대로 질병, 사고, 사망 등에 대해 보장받기 위한 보험이에요. 보험료는 대부분 보장을 위한 비용으로 사용되기 때문에 적립금이나 환급금은 적습니다.

 

저축성보험은 저축과 투자 목적으로 활용되는 보험인데요. 보험료의 일부는 보장에 쓰이지만, 나머지는 적립금으로 쌓여 만기 시 목돈을 받을 수 있죠. 은퇴 자금 마련이나 자녀 교육비 준비 등에 적합해요.

 

둘 중 어떤 상품이 필요한지는 보장 중심인지, 재테크 목적 중심인지에 따라 결정하면 돼요.

그러나, 저는 미국주식이라는 재테크 수단도 함께 다루는 블로거이기에 일반적으로 보장성보험을 추천드립니다. 저축은 은행, 투자는 증권사, 보험은 순수보장형으로 보험사에서 하는 것이 바람직하다고 봅니다. 

 

 

12. 금리연동형, 금리확정형

금리연동형 보험은 공시이율처럼 금리가 변동됨에 따라 적립금이 늘어나는 방식이에요. 금리가 오르면 더 높은 이익을 볼 수 있지만, 금리가 떨어질 때는 수익이 줄어들 위험도 있는 것이 금리연동형 보험입니다. 즉, 금리가 오르면 좋고, 내리면 안좋은 예금과 같은 상품인 것이죠. 

 

반면, 금리확정형 보험은 가입 시 정해진 금리를 보장받는 상품이에요. 금리가 어떻게 변하든 내가 받을 금액이 고정되어 있어 예측이 가능하고 안정성이 높죠. 하지만 시장 금리가 올라가도 금리가 고정이기 때문에, 특별히 좋을 것이 없습니다. 

 

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