연저펀 세액공제, 알 만한 사람 다 아는 연금저축펀드 노후대비 무조건 가입해라, 개미는 필독

연말정산에서 세액공제 혜택이 있기 때문에 직장인들에게 특히 연저펀은 필수 아닌 필수라고 할 수 있다. 왜냐하면 바로 막강한 세액공제 혜택이 있어서 그렇다. 이번 글에서는 연저펀 세액공제와, 연금저축펀드에 대해 알고 있어야 하는 기본적인 상식들 몇가지를 소개하고자 한다. 중도에 해지하게 될 경우 이미 환급받은 세액을 다시 뱉어내야 할 수도 있으므로 잘 알아두는게 좋다. 

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1. 연저펀 세액공제, 얼마나 받을 수 있을까?

연금저축펀드에 돈을 넣으면 연말정산에서 세액 공제 혜택이 들어간다.

소득에 따라 최대 공제 한도가 달라진다. 

 

세액공제율과 한도 정리

• 총급여 5,500만 원 이하 (종합소득 4,000만 원 이하)
  → 납입액의 16.5% 공제 (최대 400만 원 납입 시 66만 원 환급)
• 총 급여 5,500만 원 초과 (종합소득 4,000만 원 초과)
  → 납입액의 13.2% 공제 (최대 400만 원 납입 시 52만 8천 원 환급)

 

연저펀은 자동으로 출금신청을 할 수 있으며, 본인이 해당 연도에 그냥 적절하게 입금을 하면 된다. 

 

연저펀 세액공제

 

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2. 연금저축펀드, 무조건 가입해야 할까?

연저펀은 필수는 아니다. 가입하고싶으면 하고, 하기 싫으면 안 해도 된다. (그러나 안 하는 게 오히려 손해다)

특히 세액공제 혜택이 크지만, 중도 해지 시 세금 부담이 클 수도 있다.

 

연금저축보험상품은 일부 환급해주는 환급해지형 상품들이 있긴 하지만, 연저펀은 그런 개념이 아니다. 정부에서 연저펀에 납입한 사람들은 향후 국민연금 소득 보전에 기여했다고 보고 세금을 일정금액 감면해 주는 취지이다. 

 

연저펀 장점

• 세액공제로 세금 부담 줄일 수 있음
• 장기 투자 시 복리 효과 기대 가능
• 직접 투자 상품을 선택해 수익률을 높일 기회가 있음

연저펀 단점

• 원금 보장이 없어 투자 손실 가능
• 중도 해지 시 16.5% 기타소득세 부과
• 55세 이후 연금으로 받도록 하는 것이 목적이므로, 이때까지 해지를 하지 않고 유지해야 함. 

세금 환급 혜택을 받고 싶은 직장인분들이나, 장기적인 노후 준비를 좀 더 적극적으로 대비하면서, etf투자등을 통해 기대수익률을 높이고 싶은 분들은 연저펀을 활용하면 좋다. 

일반계좌로 증권계좌 먼저 만들어서 개별주 넣으시는 분들이 있는데, 이게 순서를 제대로 따지고 보면, 연저펀으로 etf 포트폴리오 세팅 먼저해야 된다. 이게 수순이다. 

 

연저펀 세액공제

 

3. 가입 전에 꼭 알아야 할 주의사항

연금저축펀드는 단순한 저축 상품이 아닌 연금제도의 일부이기 때문에 몇 가지 주의해야 할 점을 다시한번 강조한다.

1️⃣ 55세 이후 연금으로 수령해야 혜택 유지

55세 이후부터 최소 5년 이상에 걸쳐 연금으로 수령해야 세금 혜택을 유지할 수 있다.

2️⃣ ETF 투자 가능 여부 확인

최근에는 연금저축펀드로 ETF(상장지수펀드) 투자도 가능. ETF는 과거 재래식 펀드와는 완전히 다른 방식인데, 인덱스(지표)를 추적하도록 설계되어있다. 그래서 수수료가 낮고, 운용이 투명해서 장기 투자에 유리하다.

 

패시브 펀드 혹은 패시브 etf라고도 불린다.  증권사마다 포함하는 etf가 약간 상이한 경우도 있으나, 그냥 연저펀을 만들었으면, S&P500이나 나스닥 100을 먼저 매수하면 된다. 

 

3️⃣ 연금 수령 시 세금 부담 고려

연금으로 받을 때는 연금소득세(3.3~5.5%)가 부과된다. 하지만 중도 해지할 때 부과되는 기타소득세(16.5%)에 비하면 세금 축에도 못 낀다.세금을 아끼려면 가능한 한 연금 형태로 수령하는 게 좋다.

 

연저펀 세액공제

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4. 연금저축펀드, 어떤 상품이 좋을까?

연금저축펀드는 증권사, 은행, 보험사에서 가입할 수 있지만, 그냥 증권사에서 가입하길 권한다. 돈을 벌려면 증권사로 가져가야 한다. 

 

필자는 미래에셋 연금저축펀드와 ISA를 활용하고 있다. 역시 덩치가 큰 기업이라 그런지, 모바일 증권거래 앱(MTS)도 최적화가 잘 되어있고 편리한 부분이 많다. 

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결론

연저펀 세액공제를 받기 위해서는 연금저축펀드 계좌를 개설해야 한다. 

 

연금저축펀드는 노후 대비와 세금 혜택을 동시에 받을 수 있는 좋은 금융상품이다.

다만, 55세 이후 연금으로 수령해야 혜택을 유지할 수 있고, 원금 보장이 없다는 점도 고려하자.

 

일단 투자가 뭔지 모르고, 어떻게 시작해야될지 모른다면, 

연저펀 먼저 만들고, 연저펀에서 etf로 포트폴리오를 세팅해라. 

포트폴리오 만드는 방법은 아래 링크 남겨두겠다. 

 

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